VAY TÍN CHẤP LÀ GÌ ?
Vay tín chấp là phương thức cho vay không cần thế chấp tài sản đảm bảo cho ngân hàng,cá nhân hay tổ chức tín dụng cho vay nào đó mà dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân mà công ty tin tưởng vào năng lực trả nợ của chủ thể đứng ra vay để phục vụ cho các mục đích cá nhân, đó có thể dùng vào các việc cá nhân như: đám cưới, du lịch ,sửa nhà,mua xe hoặc mua hàng tiêu dùng gia đình,cá nhân... và khoản tiền vay mà bên cho vay tín chấp vào khoảng từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng với thời hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng tùy vào uy tín và thỏa thuận của hai bên.
 |
| vay tín chấp là gì ? |
Tuy nhiên trước khi vay thì bên cho vay cũng sẽ thẩm định khả năng chi trả của chủ thể vay vì dụ như chứng mình thu nhập hàng tháng....để quyết định có nên cho vay hay không.vì khi cho một người không có thu nhập hay khả năng trả nợ thì thật khó để bên cho vay thu hồi nợ.và bên cho vay cũng không muốn rơi vào trường hợp đó.
Có rất nhiều hình thức vay tín chấp cho chủ thể, cá nhân như vay theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn tiền điện, vay theo giấy phép kinh doanh, vay theo hợp đồng tín dụng cũ, vay theo cà vẹt xe máy chính chủ, vay theo hạn mức thẻ tín dụng và gần đây nhất là hình thức vay theo sim... Khách hàng đi vay tín chấp được vay bằng tiền mặt và trả góp cả gốc và lãi hàng tháng ,dựa vào các yếu tố để các ngân hàng,hay tổ chứ tín dụng quyết định cho vay hay không và cho vay với số tiền bao nhiêu.
Đặc điểm và lợi ích hình thức vay tín chấp,vay không thế chấp.
Không cần thế chấp tài sản đảm bảo.Điều kiện vay,thủ tục,hồ sơ cũng đơn giản, nhanh chóng không tốn nhiều thời gian , khả năng thành công cao.
Không cần chứng minh mục đích vay vốn.
Quy trình vay đơn giản, giải ngân nhanh chóng chỉ sau 2-3 ngày làm việc, có trường hợp chỉ cần 30 phút giải quyết hồ sơ là giải ngân.
Hạn mức cho vay hiện nay tương đối cao, dao động gấp 10-15 lần thu nhập, tối đa có thể lên đến 500 triệu ( nếu mức thu nhập của bạn cao )
Thời gian trả linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng,có thể trả góp hàng tháng,hoặc cũng có thể tất toán sớm hơn thời hạn tùy vào khả năng của bạn.
Lãi suất hết sức cạnh tranh, thường dao động ở mức 15-18%/năm đối với ngân hàng thương mại. Còn đối với công ty tài chính, mức lãi suất này thường > 20%/năm. Lãi suất thường tính theo dư nợ giảm dần.
Lãi suất của vay tín chấp
Vay tín chấp là khoản vay không cần thế chấp tài sản đảm bảo vì vậy lãi suất cho vay tín chấp thường sẽ cao hơn so với vay theo hình thức thế chấp và chỉ áp dụng với các khoản vay vừa và nhỏ nhằm hạn chế rủi ro.Dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên nên hiện nay không có khung quy định chi tiết về lãi xuất vay.Tuy nhiên vẫn có nhiều sự lựa chọn cho mình và cũng có những căn cứ cơ sở để quyết định vay. Với ngân hàng lãi xuất vay thế chấp giao động từ 15% - 18%,với một số công ty tài chính thì giao động từ 20-25% .lãi xuất càng cao thì điểu kiện vay càng dẽ hơn so với một số công ty tài chính có lãi xuất thấp.Cho nên nếu bạn muốn điều kiện và thủ tục vay đơn giản thì phải chịu lãi xuất cao hơn các chỗ khác.
 |
| Vay tín chấp theo nhiều hình thức |
Thông thường, ngân hàng đưa ra 2 cách tính lãi suất đó là:
- Lãi suất theo dư nợ gốc. là lãi được tính trên khoản vay ban đầu của khách hàng trong suốt thời hạn vay. ( nghĩa là lãi xuất của bạn được tính dựa trên số tiền bạn vay ban đầu,cho dù bạn có trả góp số tiền vay gốc thì lãi bạn phải tra vẫn dựa trên số tiền gốc vay ban đầu ).
Ví dụ: Dư nợ gốc là 50 triệu, lãi suất 18%năm, vay trong thời hạn 12 tháng thì trong suốt 12 tháng, số tiền lãi mỗi tháng sẽ bằng 50.000.000 x 18%/12 = 750.000 đồng.
- Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Lãi suất theo dư nợ giảm dần là lãi được tính trên số tiền thực tế khách hàng còn nợ. Theo đó, mức tiền lãi sẽ giảm dần tương ứng với số dư nợ giảm dần. Đây là cách tính lãi suất phổ biến trong cho vay tín chấp của các ngân hàng thương mại.
( có nghĩa là số tiền lãi cũng sẽ giảm dần khi bạn trả số tiền gốc ,hay nói cách khác số tiền gốc của bạn càng giảm thì tiền lãi cũng giảm (tiền gốc giảm bằng việc bạn trả góp )
Ví dụ: Khách hàng A vay 50 triệu trong thời hạn 12 tháng, lãi suất 18%năm.
- Tháng thứ nhất: Dư nợ 50 triệu, lãi = 50 triệu x 18%/12 = 750.000 đồng, trả 5 triệu tiền gốc.
- Tháng thứ hai: Dư nợ còn 45 triệu, lãi = 45 triệu x 18%/12 = 675.000 đồng.bạn trả góp số tiền càng lớn thì lãi xuất cũng sẽ giảm rất lớn.
Cứ như vậy, lãi sẽ được tính tương tự với các tháng tiếp theo.
Lưu y: Bạn đừng tin ngân hàng quá mức,mức lãi xuất lúc bạn ký hợp đồng vay với ngân hàng có thể không cố định trong suốt thời gian vay của bạn,bạn có thể phải chịu những chi phí phát sinh khác khi ngân hàng điều chỉnh lãi xuất tăng.vì thế để tránh bất lợi cho bạn,bạn nên tìm hiểu kỹ cách tính lãi xuất trước khi ký hợp đồng vay với ngân hàng.
Vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng VPBank
Điều kiện của hình thức vay tín chấp
Để được vay không có tài sản đảm bảo bạn cần đáp ứng một số điều kiện căn bản của ngân hàng như:- Có thu nhập cố định và ổn định.
- Tùy ngân hàng có một số ngân hàng chấp nhận thu nhập từ 4,5 triệu/ tháng và cũng có ngân hàng đòi hỏi cao hơn.
- Không có nợ xấu bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
- Và những điều kiện cơ bản khác như: Khách hàng là công dân Việt Nam, có độ tuổi từ 18-60, có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú,tùy ngân hàng yêu cầu.
- Bạn có thể vay tín chấp ở nhiều ngân hàng khác nhau, tuy nhiên ngân hàng sẽ cân nhắc mức độ trả nợ của bạn để có thể duyệt cho vay hay không.
Hồ sơ để vay tín chấp
- Hồ sơ vay vốn khá đơn giản, bao gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng)
- CMND/Hộ chiếu/Thẻ căn cước công dân
- Sổ hộ khẩu thường trú hoặc sổ đăng ký tạm trú KT3
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Đối với hình thức vay theo lương, khách hàng cần cung cấp bảng lương/ sao kê lương 3 tháng gần nhất hoặc hợp đồng lao động thời hạn 1 năm hoặc các giấy tờ chứng minh vị trí công tác khác.
- Đối với các hình thức vay khác, khách hàng có thể sử dụng hợp đồng bảo hiểm, hoá đơn tiền điện, giấy đăng ký xe, sim chính chủ, giấy đăng ký kinh doanh hoặc hợp đồng vay tín chấp của tổ chức tín dụng khác...
Quy trình xử lý hồ sơ vay tín chấp.
Chi tiết các bước tiến hành như sau:
1. Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng
Sau khi làm rõ mục đích vay tín chấp và xác minh sơ bộ về khả năng tài chính của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ giúp hướng dẫn cách làm hồ sơ sao cho phù hợp. Mỗi ngân hàng có một yêu cầu về điều kiện, thủ tục cần thiết riêng cho mỗi sản phẩm vay.
2. Thẩm định
Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình cho vay tín chấp cá nhân nhằm xác minh tính chính xác của giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng đồng thời làm căn cứ cho quyết định về việc cho vay vốn hay không và quyết định đó có chính xác hay không đều dựa trên kết quả bước thẩm định này.
3. Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là bước nhằm xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro. Nội dung phân tích tín dụng thường bao gồm: thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính và khả năng thanh toán của người đi vay trong quá khứ, hiện tại và cả tương lai.
4. Xét duyệt cho vay
Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên giám đốc duyệt. Khi đó giám đốc sẽ căn cứ vào hồ sơ và báo cáo thẩm định để xem xét việc cho vay hay không. Nếu hồ sơ được duyệt thì nhân viên tín dụng sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành gặp để ký kết hợp đồng vay vốn.
5. Ký kết hợp đồng và giải ngân
Bước tiếp theo trong quy trình cho vay cá nhân đó chính là ký kết hợp đồng và giải ngân. Hợp đồng tín dụng chính là văn bản viết ghi lại thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Hai bên có trách nhiệm phải tuân thủ đúng các yêu cầu của nhau.
6. Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới
Đây là bước cuối cùng trong quy trình. Việc thu nợ khi tới hạn là việc làm hàng tháng của ngân hàng bao gồm tiền lãi và một phần khoản vay gốc. Số tiền này đã được thỏa thuận và quy định rõ trong hợp đồng vay vốn đã ký trước đó.
Một số trường hợp trả nợ trễ hoặc trả không đủ thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính của khách hàng để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp. Một điều cần chú ý đó là bất cứ lúc nào khách hàng chưa trả hết nợ của khoản vay thì khi đó quy trình cho vay tín chấp vẫn chưa kết thúc.
Tham Khảo :
Vay tiền nóng không cần thế chấp
0 Bình Luận